Hai hệ thống nền tảng là LOS (Loan Origination System) và Core Banking đóng vai trò xương sống cho hoạt động tín dụng. Mặc dù LOS và Core Banking hoạt động song hành, chúng thường bị nhầm lẫn về chức năng và phạm vi. Với vai trò là một chuyên gia phân tích, bài viết này sẽ phân tách một cách rõ ràng, làm rõ định nghĩa, vai trò, và quan trọng nhất là sự khác biệt cốt lõi giữa LOS và Core Banking để cung cấp một cái nhìn sâu sắc và chính xác nhất.
Core Banking: Nền tảng giao dịch và kế toán của ngân hàng
Core Banking được định nghĩa là hệ thống phần mềm lõi, đóng vai trò là “trung tâm thần kinh” hay “cuốn sổ cái kế toán” của một định chế tài chính. Đây là hệ thống xử lý các giao dịch tập trung và là nguồn dữ liệu duy nhất và đáng tin cậy nhất (Single Source of Truth) cho toàn bộ thông tin tài chính của khách hàng. Mọi giao dịch, dù là nhỏ nhất, đều phải được ghi nhận và hạch toán trên Core Banking để đảm bảo tính toàn vẹn dữ liệu.
Chức năng bao trùm của Core Banking
Phạm vi của Core Banking vô cùng rộng lớn. Các chức năng của nó có thể được nhóm thành ba lĩnh vực chính: Vận hành giao dịch, quản trị rủi ro và tuân thủ, và quản lý sản phẩm và hệ thống.
- Vận hành giao dịch:
- Quản lý Vốn & Tiền gửi: Quản lý mọi loại tài khoản tiền gửi (có kỳ hạn, không kỳ hạn), tài khoản ký quỹ, tiết kiệm tích lũy.
- Quản lý Tín dụng (sau giải ngân): Quản lý các hợp đồng vay đã được giải ngân (vay hạn mức, vay từng lần, thấu chi), tự động tính lãi, theo dõi lịch trả nợ và ghi nhận các khoản thanh toán.
- Thanh toán & Chuyển tiền: Xử lý các giao dịch chuyển tiền nội bộ, liên ngân hàng, chuyển tiền quốc tế, và các dịch vụ thanh toán hóa đơn.
- Ngân quỹ & Ngoại hối: Quản lý dòng tiền mặt tại các kho quỹ, giao dịch mua bán ngoại tệ, quản lý tiền giả/nghi giả.
- Quản trị rủi ro và tuân thủ:
- Quản lý thông tin khách hàng (CIF): Tạo và duy trì một mã định danh duy nhất cho mỗi khách hàng, liên kết toàn bộ sản phẩm và lịch sử giao dịch của họ.
- Quản lý tài sản đảm bảo: Ghi nhận và quản lý thông tin về các tài sản được dùng để bảo đảm cho khoản vay.
- Kế toán & Phân loại nợ (GL): Là hệ thống kế toán tổng hợp, tự động hạch toán mọi giao dịch, phân loại nợ theo chuẩn của Ngân hàng Nhà nước và thực hiện trích lập dự phòng rủi ro.
- Quản lý sản phẩm và hệ thống:
- Quản lý sản phẩm, lãi suất, biểu phí: Cho phép ngân hàng định nghĩa và cấu hình các sản phẩm mới một cách linh hoạt thông qua việc thiết lập các tham số.
- Tích hợp: Cung cấp các cổng kết nối (API) để giao tiếp với các hệ thống vệ tinh khác như Internet Banking, hệ thống thẻ, và chính LOS.
Vai trò và lợi ích chính của Core Banking
- Nền tảng để phát triển sản phẩm linh hoạt: Thay vì phải viết code hàng tuần liền để ra mắt một sản phẩm cho vay ưu đãi, bộ phận phát triển sản phẩm chỉ cần định nghĩa các tham số mới như kỳ hạn, biên độ lãi suất, và biểu phí trên giao diện của Core Banking.
- Quản lý nội bộ và khách hàng hiệu quả: Mã CIF duy nhất cho phép nhân viên giao dịch khi tiếp một khách hàng có thể thấy ngay họ đang dùng sản phẩm gì (tiết kiệm, thẻ tín dụng, vay mua nhà) để từ đó tư vấn chéo sản phẩm hiệu quả hơn, đồng thời giúp bộ phận rủi ro đánh giá được tổng hạn mức tín dụng của khách hàng đó trên toàn hệ thống.
- Quản trị rủi ro toàn diện và tập trung: Hệ thống tự động hóa việc phân loại nợ và trích lập dự phòng, đảm bảo ngân hàng luôn tuân thủ quy định và có một bức tranh chính xác về sức khỏe của danh mục tín dụng.
Các hệ thống Core Banking phổ biến (Ứng dụng)
Tại Việt Nam, các ngân hàng lớn thường sử dụng các giải pháp quốc tế như Silverlake SIBS Axis (BIDV, Vietcombank), Temenos T24 (Techcombank, MBBank), và Oracle FSS – i-Flex (PG Bank, LienVietPostBank). Xu hướng hiện nay là dịch chuyển từ các hệ thống Core nguyên khối (monolithic) sang các kiến trúc linh hoạt, module hóa hơn.
LOS: Hệ thống chuyên biệt cho quy trình khởi tạo khoản vay
Trong khi Core Banking xử lý toàn bộ nghiệp vụ một cách tổng quát, lĩnh vực tín dụng lại đòi hỏi một công cụ chuyên biệt để tối ưu hóa quy trình thu hút và thẩm định khách hàng. Đó chính là lúc Hệ thống Khởi tạo Khoản vay (LOS) thể hiện vai trò của mình.
LOS là hệ thống phần mềm được thiết kế chuyên sâu để tự động hóa và quản lý toàn bộ quy trình khởi tạo một khoản vay, từ thời điểm khách hàng nộp hồ sơ cho đến khi khoản vay được phê duyệt và sẵn sàng giải ngân. Nó hoạt động như một cỗ máy được tối ưu hóa cho một mục đích duy nhất: ra quyết định cấp tín dụng một cách nhanh chóng, chính xác và hiệu quả.
Vai trò chiến lược của LOS trong ngân hàng thương mại
- Tăng tốc độ xử lý và năng lực cạnh tranh: Một quy trình thẩm định thủ công có thể mất từ 5-7 ngày làm việc. Một LOS hiệu quả có thể giảm thời gian này xuống còn 24-48 giờ đối với vay thế chấp, và chỉ còn vài phút đối với các khoản vay kỹ thuật số tích hợp AI. Tốc độ này là yếu tố quyết định để chiến thắng khách hàng.
- Chuẩn hóa và kiểm soát rủi ro đầu vào một cách nhất quán: LOS đảm bảo mọi hồ sơ vay, dù được nộp ở chi nhánh nào, đều phải đi qua cùng một quy trình phê duyệt, tuân thủ cùng một chính sách tín dụng. Điều này giúp kiểm soát rủi ro tác nghiệp (do sai sót con người), rủi ro tín dụng (bằng cách áp dụng nhất quán chính sách) và rủi ro tuân thủ (bằng cách tích hợp các quy tắc về KYC/AML ngay từ đầu).
- Kiến tạo trải nghiệm khách hàng số vượt trội: Trong một thế giới mà người dùng đã quen với trải nghiệm liền mạch của các ứng dụng thương mại điện tử hay gọi xe, họ cũng kỳ vọng sự minh bạch và tốc độ tương tự từ ngân hàng. LOS chính là câu trả lời cho kỳ vọng này, cho phép khách hàng theo dõi hồ sơ của mình như theo dõi một đơn hàng.
- Nền tảng không thể thiếu cho Cho vay số (Digital Lending): LOS đóng vai trò là một “nhạc trưởng điều phối” (Orchestration Engine), kết nối các dịch vụ riêng lẻ như eKYC (để định danh), các mô hình AI Scoring (để chấm điểm), và các cổng thanh toán (để giải ngân) thành một luồng xử lý tự động, liền mạch.
Ví dụ ứng dụng LOS thực tiễn thành công
Các ngân hàng hàng đầu như Techcombank và VPBank tại Việt Nam, hay DBS Singapore và HSBC trên thế giới, đều đã ứng dụng thành công LOS để số hóa quy trình cho vay, giảm thời gian xử lý và nâng cao năng lực cạnh tranh một cách rõ rệt.
Phân tích chi tiết sự khác biệt giữa LOS và Core Banking
Sau khi đã định nghĩa rõ vai trò của từng hệ thống, việc so sánh trực tiếp LOS và Core Banking qua các tiêu chí cụ thể là vô cùng cần thiết để làm nổi bật vị trí độc lập của chúng.
Về phạm vi và mức độ chuyên môn hóa
Điểm khác biệt lớn nhất nằm ở đây. Core Banking là một nền tảng theo chiều ngang (horizontal platform), trải rộng ra toàn bộ các nghiệp vụ của ngân hàng. LOS là một giải pháp theo chiều dọc (vertical solution), đi sâu vào một lĩnh vực kinh doanh duy nhất là cấp tín dụng. Sự khác biệt này dẫn đến việc module tín dụng trong Core Banking chỉ có các chức năng cơ bản, trong khi LOS sở hữu những công cụ tinh vi được thiết kế riêng cho các chuyên viên thẩm định và phê duyệt.
Về giai đoạn trong vòng đời tín dụng
Nếu quy trình tín dụng là một cuộc đua tiếp sức, LOS là vận động viên chạy chặng đầu tiên – từ vạch xuất phát, vượt qua các chướng ngại vật thẩm định, cho đến trạm trao gậy là lúc khoản vay được phê duyệt. Core Banking nhận lấy chiếc gậy đó và chạy tất cả các chặng còn lại cho đến khi về đích – bao gồm giải ngân, thu nợ hàng tháng, quản lý biến động và tất toán.
Về mục tiêu cốt lõi
Mục tiêu kinh doanh đằng sau hai hệ thống này hoàn toàn khác nhau. LOS được thúc đẩy bởi các mục tiêu tăng trưởng, doanh số và thị phần. Nó được tối ưu để giúp ngân hàng bán được nhiều sản phẩm vay hơn một cách an toàn. Ngược lại, Core Banking được thúc đẩy bởi các mục tiêu về sự ổn định, an ninh và hiệu quả vận hành. Nó được tối ưu để đảm bảo ngân hàng hoạt động an toàn, chính xác và tuân thủ các quy định.
Mối quan hệ cộng sinh giữa LOS và Core Banking
Tuy có vai trò khác biệt, LOS và Core Banking không hoạt động độc lập mà tồn tại trong một mối quan hệ cộng sinh, không thể tách rời để tạo nên một quy trình tín dụng hoàn chỉnh. Nếu sự kết nối này không liền mạch, ngân hàng sẽ phải đối mặt với tình trạng nhập liệu thủ công lại thông tin, gây ra sai sót, chậm trễ và phá vỡ toàn bộ lợi ích về tốc độ mà LOS mang lại.
Luồng hoạt động chuẩn diễn ra như sau:
- Khởi tạo tại LOS: Khách hàng nộp hồ sơ, hệ thống LOS tiếp nhận và xử lý toàn bộ quy trình thẩm định, phê duyệt.
- Bàn giao qua API: Khi khoản vay được duyệt, LOS tự động đẩy toàn bộ thông tin đã được chuẩn hóa sang Core Banking qua các cổng kết nối.
- Vận hành tại Core Banking: Core Banking nhận dữ liệu, tạo tài khoản vay, giải ngân và quản lý các giao dịch trả nợ sau này.
Tóm lại, việc hiểu rõ sự khác biệt và mối quan hệ cộng sinh giữa LOS và Core Banking không chỉ là kiến thức công nghệ, mà còn là yếu tố chiến lược trong quản trị ngân hàng hiện đại.
- Core Banking là nền tảng giao dịch và kế toán, là trái tim ổn định đảm bảo mọi hoạt động của ngân hàng được ghi nhận chính xác.
- LOS là hệ thống chuyên biệt cho tuyến đầu, là động cơ tăng trưởng giúp đẩy nhanh quy trình phê duyệt tín dụng, mang lại lợi thế cạnh tranh và trải nghiệm khách hàng vượt trội.
Trong bối cảnh cạnh tranh của ngành tài chính số, việc đầu tư đồng bộ và tích hợp chặt chẽ cả hai hệ thống này là một quyết sách chiến lược, quyết định đến năng lực của ngân hàng trong việc vừa tăng trưởng nhanh chóng ở mặt trận kinh doanh, vừa đảm bảo sự an toàn và hiệu quả trong vận hành ở hậu phương.
Giải pháp LOS của FOXAi triển khai
Hệ thống khởi tạo khoản vay – Loan Origination System (LOS) do FOXAi triển khai là giải pháp toàn diện hỗ trợ ngân hàng và tổ chức tài chính khởi tạo, phê duyệt và giải ngân khoản vay một cách tự động – chuẩn hóa – minh bạch. Với LOS của FOXAi mang lại những lợi ích sau:
- Quy trình tiếp nhận hồ sơ số hoá, khách hàng nộp trực tuyến, theo dõi tiến trình tức thì
- Phân tích rủi ro bằng dữ liệu từ nhiều nguồn: credit scoring, CIC, AI để thẩm định nhanh và chính xác
- Luồng phê duyệt linh hoạt, tự động dựa vào phân loại rủi ro và hạn mức
- Tích hợp liền mạch với các hệ thống: Core Banking, CRM, eKYC… giúp đồng bộ hóa dữ liệu, giảm thao tác thủ công
- Báo cáo quản trị và kiểm soát nội bộ chặt chẽ để đáp ứng yêu cầu pháp lý cũng như nâng cao hiệu quả vận hành
Đã đến lúc làm chủ quy trình tín dụng! Giải pháp LOS của FOXAi sẽ đẩy mạnh tốc độ phê duyệt – giảm sai sót – nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Liên hệ ngay hôm nay để được FOXAi tư vấn giải pháp LOS chuẩn hóa – tự động hóa – tối ưu hóa, giúp ngân hàng bứt phá trong kỷ nguyên số!
