Ứng dụng Digital Banking trong cho vay: Giải pháp cho ngân hàng hiện đại

Trong bối cảnh ngành tài chính đang trải qua một cuộc cách mạng số hóa toàn diện, lĩnh vực cho vay – “xương sống” của mọi ngân hàng – cũng không nằm ngoài guồng quay này. Các quy trình tín dụng truyền thống, vốn phức tạp, nhiều giấy tờ và tốn thời gian, đang dần được thay thế bằng một mô hình linh hoạt, hiệu quả và lấy khách hàng làm trung tâm hơn. Giải pháp cho sự chuyển dịch này chính là digital banking cho vay (cho vay qua ngân hàng số), một xu hướng tất yếu giúp các ngân hàng hiện đại tối ưu hóa vận hành và tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững.

Digital banking cho vay là gì?

Digital banking cho vay là việc ứng dụng toàn diện các công nghệ của ngân hàng số (Digital Banking) vào toàn bộ vòng đời của một khoản vay. Nó không chỉ đơn thuần là việc nộp hồ sơ vay trực tuyến, mà là một sự chuyển đổi mang tính hệ thống, số hóa và tự động hóa mọi công đoạn, bao gồm:

• Tiếp cận và Nộp hồ sơ: Khách hàng có thể tìm hiểu thông tin và nộp hồ sơ vay 24/7 thông qua ứng dụng di động (Mobile Banking) hoặc website.
• Thẩm định và Phê duyệt: Tích hợp các công nghệ tiên tiến như Trí tuệ nhân tạo (AI), Dữ liệu lớn (Big Data) để tự động hóa việc thu thập thông tin, chấm điểm tín dụng và ra quyết định phê duyệt.
• Ký kết và Giải ngân: Sử dụng chữ ký điện tử (e-Signature) để ký hợp đồng từ xa và giải ngân trực tiếp vào tài khoản khách hàng.
• Quản lý và Dịch vụ sau vay: Cung cấp nền tảng để khách hàng tự quản lý khoản vay, theo dõi lịch trả nợ và thực hiện thanh toán trực tuyến.

Về bản chất, digital banking cho vay biến một quy trình vốn phức tạp, nhiều điểm chạm vật lý thành một hành trình số liền mạch, nhanh chóng và thuận tiện cho cả khách hàng và ngân hàng.

Hiện trạng triển khai tại Việt Nam

Sự phát triển của digital banking cho vay tại Việt Nam được thúc đẩy mạnh mẽ bởi sự thay đổi trong hành vi của người tiêu dùng và áp lực cạnh tranh từ các công ty Fintech. Đặc biệt sau đại dịch Covid-19, người dùng ngày càng quen thuộc và ưu tiên các giao dịch trực tuyến, đòi hỏi các ngân hàng phải nhanh chóng thích ứng.

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đều đã triển khai các yếu tố của cho vay số ở các mức độ khác nhau:

• Giai đoạn đầu: Cho phép khách hàng nộp hồ sơ vay ban đầu qua các kênh số.
• Giai đoạn phát triển: Tích cực áp dụng eKYC (Định danh khách hàng điện tử) để xác thực danh tính từ xa, loại bỏ yêu cầu phải đến quầy giao dịch.
• Giai đoạn tiên tiến: Một số ngân hàng tiên phong đã ứng dụng AI và Machine Learning để xây dựng các mô hình chấm điểm tín dụng tự động, có khả năng phê duyệt và giải ngân các khoản vay tiêu dùng nhỏ chỉ trong vài phút.

Sự trỗi dậy của các mô hình cho vay hoàn toàn trên nền tảng số đang tạo ra một cuộc cạnh tranh sôi động, buộc các ngân hàng phải liên tục đổi mới để không bị tụt hậu.

Vai trò chiến lược của Digital Banking trong hoạt động cho vay

Ứng dụng digital banking cho vay không chỉ là một cải tiến về mặt công nghệ mà còn đóng vai trò như một đòn bẩy chiến lược, tái định hình toàn diện hoạt động tín dụng và mang lại những giá trị to lớn, bền vững cho ngân hàng.

Cách mạng hóa trải nghiệm khách hàng

Đây là vai trò quan trọng và có tác động mạnh mẽ nhất. Quy trình vay vốn truyền thống thường là một trải nghiệm căng thẳng và mệt mỏi cho khách hàng, đòi hỏi nhiều lần di chuyển, thủ tục giấy tờ phức tạp và nhiều ngày chờ đợi trong vô vọng. Digital banking đã thay đổi hoàn toàn điều này. Bằng cách số hóa toàn bộ hành trình, khách hàng có thể nộp hồ sơ vay mọi lúc mọi nơi, theo dõi trạng thái xử lý một cách minh bạch, và quan trọng nhất là nhận được quyết định tín dụng gần như tức thì đối với các khoản vay tiêu dùng. Tốc độ và sự tiện lợi vượt trội này không chỉ giúp tăng tỷ lệ chuyển đổi (giảm số lượng khách hàng từ bỏ giữa chừng) mà còn tạo ra một trải nghiệm tích cực, xây dựng lòng trung thành và biến khách hàng trở thành người đại sứ thương hiệu cho ngân hàng.

Tối ưu hóa hiệu suất vận hành

Bằng cách tự động hóa các quy trình thủ công như nhập liệu, xác minh thông tin, sàng lọc hồ sơ và tạo hợp đồng, digital banking giúp loại bỏ các “điểm nghẽn” trong vận hành. Điều này mang lại hai lợi ích cốt lõi. Thứ nhất, nó giảm thiểu rủi ro vận hành do sai sót của con người và cắt giảm đáng kể các chi phí hữu hình như in ấn, lưu trữ hồ sơ vật lý và chi phí nhân sự cho các tác vụ lặp đi lặp lại.

Thứ hai, và quan trọng hơn, nó “giải phóng” đội ngũ nhân viên tín dụng. Thay vì chìm trong giấy tờ, họ có thể tập trung vào các hoạt động mang lại giá trị cao hơn như tư vấn các gói vay phức tạp cho doanh nghiệp, chăm sóc các khách hàng ưu tiên, và xây dựng các mối quan hệ khách hàng sâu sắc.

Phá vỡ rào cản địa lý và thúc đẩy tài chính toàn diện

Nền tảng số cho phép ngân hàng phá vỡ hoàn toàn các giới hạn của mạng lưới chi nhánh vật lý. Một khách hàng ở khu vực nông thôn hay vùng sâu vùng xa giờ đây có thể tiếp cận các sản phẩm tín dụng một cách dễ dàng và bình đẳng như một khách hàng ở trung tâm thành phố lớn. Hơn nữa, khả năng phân tích dữ liệu lớn và dữ liệu thay thế (alternative data) của digital banking mở ra cơ hội cho ngân hàng tiếp cận và đánh giá các phân khúc khách hàng mới một cách an toàn. Các đối tượng như người lao động tự do, chủ cửa hàng kinh doanh online, hay những người không có lịch sử tín dụng truyền thống giờ đây có thể được đánh giá một cách khách quan, góp phần quan trọng vào mục tiêu tài chính toàn diện và mở rộng thị phần cho ngân hàng.

Tăng cường “sức đề kháng” cho danh mục tín dụng

Digital banking cho vay tích hợp các công nghệ tiên tiến như AI và Machine Learning để xây dựng các mô hình chấm điểm tín dụng (credit scoring) thông minh. Các mô hình này có khả năng phân tích hàng nghìn điểm dữ liệu, từ đó đưa ra quyết định cho vay khách quan, nhất quán và chính xác hơn nhiều so với việc thẩm định dựa trên kinh nghiệm cảm tính. Việc áp dụng công nghệ giúp ngân hàng quản trị rủi ro tốt hơn, nhận diện sớm các rủi ro tiềm ẩn và duy trì một danh mục tín dụng có chất lượng cao hơn. Về lâu dài, điều này trực tiếp góp phần kiểm soát và giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu (NPL), đảm bảo sự an toàn và bền vững cho hoạt động của ngân hàng.

Những thách thức cần đối mặt

Mặc dù tiềm năng là rất lớn, hành trình triển khai digital banking cho vay vẫn còn nhiều thách thức đòi hỏi các ngân hàng phải có chiến lược vượt qua.

• An ninh mạng và bảo mật dữ liệu: Hồ sơ vay chứa đựng những thông tin tài chính và cá nhân cực kỳ nhạy cảm. Việc đảm bảo an toàn cho dữ liệu này trước các nguy cơ tấn công mạng, rò rỉ thông tin là thách thức hàng đầu, đòi hỏi sự đầu tư rất lớn vào các giải pháp bảo mật.
• Chi phí đầu tư và hạ tầng công nghệ: Việc xây dựng một nền tảng cho vay số toàn diện yêu cầu một khoản đầu tư khổng lồ vào công nghệ, từ việc nâng cấp hệ thống lõi (core banking) đến việc xây dựng các mô hình AI và đảm bảo hạ tầng hoạt động ổn định.
• Thay đổi văn hóa và tư duy tổ chức: Thách thức lớn nhất thường đến từ bên trong. Việc chuyển đổi từ tư duy làm việc truyền thống, dựa trên giấy tờ và kinh nghiệm sang một mô hình dựa trên dữ liệu và công nghệ đòi hỏi sự quyết tâm của ban lãnh đạo và sự thích ứng của toàn bộ đội ngũ nhân viên.
• Hành lang pháp lý: Công nghệ luôn phát triển nhanh hơn chính sách. Cần có một khung pháp lý rõ ràng và đồng bộ hơn cho các hoạt động như eKYC, chữ ký điện tử và chia sẻ dữ liệu để các ngân hàng có thể tự tin đổi mới.

Giải pháp chiến lược cho ngân hàng

Để triển khai digital banking cho vay thành công, các ngân hàng cần một lộ trình bài bản và toàn diện, bắt đầu từ việc thay đổi tư duy chiến lược.

1. Xác định chiến lược rõ ràng: Ban lãnh đạo cần xác định rõ tầm nhìn và mục tiêu của việc chuyển đổi số trong hoạt động cho vay. Chiến lược này phải lấy khách hàng làm trung tâm và được truyền thông nhất quán trong toàn tổ chức.
2. Nghiên cứu và phân tích: Cần nghiên cứu sâu sắc về hành vi và nhu cầu của khách hàng mục tiêu, đồng thời phân tích các giải pháp công nghệ hiện có trên thị trường để lựa chọn nền tảng phù hợp nhất.
3. Xây dựng lộ trình chi tiết: Lộ trình chuyển đổi cần được chia thành các giai đoạn cụ thể (Crawl – Walk – Run), bắt đầu từ việc số hóa các quy trình đơn giản, sau đó tiến tới tự động hóa và ứng dụng AI.
4. Tập trung vào con người: Tổ chức các chương trình đào tạo để nâng cao kỹ năng số cho nhân viên, xây dựng một văn hóa doanh nghiệp sẵn sàng đổi mới và chấp nhận thử nghiệm.
5. Đo lường và cải tiến liên tục: Thiết lập các chỉ số đo lường hiệu quả (KPIs) rõ ràng để đánh giá tác động của quá trình chuyển đổi và liên tục thu thập phản hồi để cải tiến sản phẩm, dịch vụ.

Quy trình digital banking cho vay điển hình

Một quy trình digital banking cho vay hiện đại thường diễn ra theo các bước sau, tạo thành một hành trình số liền mạch cho khách hàng:

1. Đăng ký và Nộp hồ sơ trực tuyến: Khách hàng truy cập ứng dụng Mobile Banking, lựa chọn sản phẩm vay và điền các thông tin cơ bản.
2. Định danh điện tử (eKYC): Khách hàng thực hiện xác thực danh tính bằng cách chụp ảnh giấy tờ tùy thân và ảnh chân dung theo hướng dẫn. Hệ thống AI sẽ tự động đối chiếu và xác thực.
3. Thu thập và phân tích dữ liệu tự động: Hệ thống tự động kết nối với các nguồn dữ liệu (như trung tâm thông tin tín dụng) và phân tích các dữ liệu phi truyền thống để làm giàu thông tin về khách hàng.
4. Chấm điểm tín dụng và Phê duyệt bằng AI: Mô hình AI chấm điểm rủi ro và đưa ra quyết định phê duyệt/từ chối hoặc đề xuất hạn mức tín dụng phù hợp. Đối với các khoản vay nhỏ, bước này có thể diễn ra gần như tức thì.
5. Ký hợp đồng điện tử (e-Contract): Hợp đồng được gửi đến khách hàng qua ứng dụng. Khách hàng đọc và xác nhận ký bằng chữ ký số hoặc mã OTP.
6. Giải ngân trực tuyến: Sau khi hợp đồng được ký, khoản vay được tự động giải ngân vào tài khoản của khách hàng.
7. Quản lý và thanh toán khoản vay: Khách hàng có thể dễ dàng theo dõi dư nợ, lịch trả nợ và thực hiện thanh toán ngay trên ứng dụng ngân hàng số.

FOX – LOS do FOXAi phát triển không chỉ là phần mềm quản lý khoản vay, mà là một giải pháp toàn diện giúp tự động hóa toàn bộ quy trình cấp tín dụng — từ khâu tiếp nhận hồ sơ, chấm điểm tín dụng đến giải ngân cuối cùng.

Với FOX – LOS, các ngân hàng và tổ chức tài chính có thể:

• Tăng tốc quy trình: Rút ngắn thời gian xử lý từ vài ngày xuống chỉ còn vài phút, hạn chế tối đa thao tác thủ công và sai sót.

• Tiết kiệm vận hành: Giảm đáng kể chi phí nhân sự và các khâu lặp lại.

• Nâng tầm trải nghiệm khách hàng: Đem đến hành trình vay vốn nhanh chóng, minh bạch, nâng cao sự hài lòng và lòng trung thành.

Nhờ nền tảng công nghệ hiện đại cùng khả năng tích hợp liền mạch với hệ thống core banking, FOX – LOS mang lại sự chính xác, linh hoạt và hiệu quả vượt trội. Đây là chìa khóa giúp các tổ chức tài chính nhanh chóng đưa các sản phẩm cho vay số ra thị trường, bắt kịp xu thế cạnh tranh.

Để khám phá cách FOX – LOS có thể thay đổi toàn diện hoạt động cho vay, hãy LIÊN HỆ ngay với FOXAi để nhận tư vấn miễn phí và trải nghiệm giải pháp tối ưu cho doanh nghiệp của bạn!