Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt của ngành tài chính và sự thay đổi trong kỳ vọng của khách hàng, việc đầu tư vào Hệ thống Khởi tạo Khoản vay (Loan Origination System – LOS) đã trở thành một yêu cầu bắt buộc để tồn tại và phát triển. Đây không chỉ là một dự án nâng cấp công nghệ mà là một cuộc cách mạng trong tư duy và vận hành tín dụng. Các case study LOS ngân hàng tại Việt Nam cung cấp những bài học thực tiễn vô giá về hành trình này.
Lợi ích của giải pháp khởi tạo khoản vay (LOS)
Việc triển khai LOS mang lại những lợi ích đa chiều, tác động sâu rộng đến toàn bộ hoạt động của ngân hàng.
Tối ưu hóa quy trình tín dụng
Đây là lợi ích cốt lõi nhất. LOS tự động hóa các tác vụ lặp đi lặp lại như nhập liệu, thu thập thông tin từ các hệ thống vệ tinh (Core Banking, CIC), kiểm tra chéo thông tin. Hệ thống áp dụng một bộ quy tắc (rule engine) nhất quán cho việc thẩm định sơ bộ, giúp loại bỏ các “nút thắt cổ chai” và đảm bảo mọi hồ sơ đều được xử lý theo một luồng chuẩn hóa, minh bạch, có thể theo dõi và kiểm toán được.
Tăng cường trải nghiệm khách hàng
Trong thế giới số, tốc độ là yếu tố quyết định. LOS giúp rút ngắn đáng kể thời gian từ lúc khách hàng nộp hồ sơ đến khi nhận được giải ngân. Hơn nữa, hệ thống cho phép triển khai các mô hình cho vay đa kênh (omnichannel), từ quầy giao dịch, ứng dụng di động đến website, mang lại một trải nghiệm không gián đoạn và liền mạch cho khách hàng.
Tối ưu hóa chi phí
Việc tự động hóa giúp giảm sự phụ thuộc vào lao động thủ công, từ đó giảm chi phí nhân sự cho các tác vụ cấp thấp. Chuẩn hóa quy trình cũng giảm thiểu sai sót, tiết kiệm chi phí xử lý lại các lỗi nghiệp vụ. Về dài hạn, chi phí vận hành trên mỗi khoản vay giảm xuống, giúp cải thiện đáng kể biên lợi nhuận của ngân hàng.
Tăng khả năng theo dõi và báo cáo
LOS tạo ra một kho dữ liệu tín dụng tập trung và “sạch”. Từ đó, hệ thống có thể tự động tạo ra các báo cáo quản trị theo thời gian thực về hiệu suất xử lý (SLA), tình hình phê duyệt, nút thắt trong quy trình… giúp ban lãnh đạo có cái nhìn 360 độ và đưa ra các quyết định dựa trên dữ liệu (data-driven decisions).
Cải thiện bảo mật và tuân thủ
Quy trình tín dụng được số hóa và kiểm soát chặt chẽ trên một hệ thống duy nhất giúp giảm thiểu rủi ro thất thoát thông tin. LOS đảm bảo việc xử lý dữ liệu tuân thủ các quy định pháp luật nghiêm ngặt như Nghị định 13/2023/NĐ-CP về bảo vệ dữ liệu cá nhân, cũng như các chính sách quản trị rủi ro nội bộ của ngân hàng.
Những thành tựu quan trọng khi triển khai LOS
Những lợi ích trên không chỉ là lý thuyết. Thực tế triển khai tại các ngân hàng đã mang lại những kết quả có thể đo lường được.
Tăng trưởng doanh số cho vay
Khi thời gian xử lý một hồ sơ giảm từ vài ngày xuống vài giờ, năng suất của mỗi cán bộ tín dụng tăng lên gấp nhiều lần. Điều này cho phép ngân hàng xử lý một khối lượng hồ sơ lớn hơn nhiều trong cùng một khoảng thời gian, trực tiếp thúc đẩy tăng trưởng dư nợ.
Giảm tỷ lệ nợ xấu
Hệ thống chấm điểm tín dụng (credit scoring) tự động và các bộ quy tắc quản trị rủi ro được tích hợp trong LOS giúp sàng lọc hồ sơ một cách khách quan và nhất quán. Nó có thể nhận diện các dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn mà con người có thể bỏ sót, từ đó nâng cao chất lượng danh mục cho vay và giảm tỷ lệ nợ xấu.
Nâng cao trải nghiệm khách hàng
Sự hài lòng của khách hàng tăng vọt khi họ không còn phải chờ đợi mòn mỏi và liên tục bổ sung giấy tờ. Quy trình nhanh chóng, minh bạch và giao tiếp kịp thời là những yếu tố then chốt giữ chân khách hàng và tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trường.
Hiệu quả nội bộ
Tự động hóa giải phóng cán bộ tín dụng khỏi các công việc giấy tờ nhàm chán, cho phép họ tập trung vào các nhiệm vụ có giá trị cao hơn như tư vấn khách hàng, bán chéo sản phẩm và phát triển kinh doanh. Tinh thần làm việc của nhân viên cũng được cải thiện khi họ được trang bị công cụ hiện đại, hiệu quả.
Khả năng mở rộng dịch vụ
Một nền tảng LOS vững chắc là tiền đề để ngân hàng nhanh chóng thiết kế và tung ra các sản phẩm cho vay mới, các gói vay số hóa hoàn toàn (digital lending) để thâm nhập vào các thị trường ngách hoặc đáp ứng các nhu cầu mới của thị trường một cách linh hoạt.
Thực trạng triển khai giải pháp LOS tại một số ngân hàng của Việt Nam
Tại Việt Nam, giải pháp LOS đã và đang được triển khai tại nhiều ngân hàng, bao gồm khối Ngân hàng có vốn Nhà nước và ngân hàng thương mại cổ phần. Một số ngân hàng chưa có hệ thống khởi tạo khoản vay riêng và đang xử lý dựa trên hệ thống ngân hàng lõi (core-banking).
- Ngân hàng VietinBank đã hoàn thành việc triển khai Giải pháp Khởi tạo khoản vay cho Khách hàng pháp nhân (CLOS), giải pháp Quản lý Tài sản Bảo đảm (TSBĐ) và Quản lý Hạn mức vào năm 2013. Đến năm 2019, VietinBank tiếp tục đưa vào hoạt động Giải pháp Khởi tạo Khoản vay cho Khách hàng Cá nhân (RLOS).
- Ngân hàng Vietcombank đã bắt đầu triển khai Giải pháp Khởi tạo khoản vay từ năm 2018 và hoàn thành vào năm 2023, với CLOS hoàn thành năm 2019 và RLOS hoàn thành năm 2023. Vietcombank cũng đã triển khai hệ thống GLIMS để Quản lý Hạn mức tổng.
- Ngân hàng BIDV đã triển khai thành công CLOS, hệ thống Quản lý TSBĐ và Quản lý Hạn mức (CLIMS) vào năm 2020 và hiện đang thực hiện triển khai RLOS.
Phân tích Case Study LOS ngân hàng thực tế
Quan sát cách các ngân hàng hàng đầu tiếp cận LOS, chúng ta có thể thấy rõ những chiến lược triển khai khác nhau, phản ánh tầm nhìn và vị thế riêng của từng tổ chức:
VietinBank: Nhà tiên phong với tầm nhìn dài hạn
Việc VietinBank triển khai CLOS (Hệ thống khởi tạo khoản vay cho khách hàng doanh nghiệp) từ năm 2013 và tiếp tục với RLOS (cho khách hàng bán lẻ) vào năm 2019 cho thấy một tầm nhìn chiến lược đi trước thị trường. Họ đã nhận diện được tầm quan trọng của việc chuẩn hóa và tự động hóa quy trình tín dụng từ rất sớm. Cách tiếp cận này không chỉ giúp VietinBank tối ưu hóa vận hành mà còn tích lũy được kinh nghiệm quý báu trong việc quản lý dự án công nghệ phức tạp, tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững về mặt công nghệ và quy trình.
Vietcombank: Chiến lược triển khai theo từng giai đoạn, tối ưu hóa nguồn lực
Vietcombank lựa chọn một lộ trình có tính toán kỹ lưỡng: đưa vào sử dụng CLOS vào năm 2019 và hoàn thành RLOS vào năm 2023. Chiến lược này cho thấy một cách tiếp cận khôn ngoan. Họ tập trung giải quyết bài toán phức tạp hơn ở phân khúc khách hàng doanh nghiệp trước, nơi các khoản vay có giá trị lớn và quy trình thẩm định đa dạng. Sau khi đã chuẩn hóa và tối ưu hóa thành công ở mảng này, họ áp dụng các bài học kinh nghiệm để triển khai cho mảng bán lẻ – nơi có khối lượng giao dịch cực lớn nhưng quy trình có thể được tiêu chuẩn hóa cao hơn. Đây là minh chứng cho thấy việc triển khai LOS theo từng phân khúc là một chiến lược hiệu quả để tối ưu hóa nguồn lực và giảm thiểu rủi ro dự án.
Agribank: Thách thức chuyển đổi quy mô lớn và quyết tâm số hóa toàn diện
Với vị thế là ngân hàng có mạng lưới rộng khắp và quy mô khách hàng khổng lồ, đặc biệt ở khu vực nông thôn, việc Agribank tích cực hoàn thiện Đề án Ngân hàng điện tử và áp dụng LOS vào quản lý tín dụng mang một ý nghĩa đặc biệt. Nó cho thấy ngay cả những định chế tài chính lớn nhất, với hệ thống kế thừa phức tạp, cũng nhận thức được rằng chuyển đổi số là con đường tất yếu. Thách thức của Agribank không chỉ nằm ở công nghệ, mà còn ở việc thay đổi thói quen làm việc của hàng vạn cán bộ trên toàn quốc. Quyết tâm này khẳng định rằng xu hướng số hóa quy trình tín dụng là không thể đảo ngược.
Sacombank: Đầu tư toàn diện để tái cấu trúc quy trình
Case study LOS ngân hàng của Sacombank đại diện cho chiến lược đầu tư toàn diện và dứt khoát. Năm 2018, Sacombank đã ký hợp đồng trị giá hơn 100 tỷ đồng để xây dựng hệ thống LOS với liên danh Aurionpro – Integro. Mục tiêu không chỉ là tự động hóa mà còn là tái cấu trúc toàn bộ quy trình tín dụng, giảm thời gian xử lý từ vài ngày xuống còn vài giờ, đồng thời đáp ứng các tiêu chuẩn quản trị rủi ro quốc tế như Basel II. Cách tiếp cận đầu tư lớn, đồng bộ này cho thấy quyết tâm tạo ra một bước nhảy vọt về công nghệ và hiệu quả hoạt động.
Việc triển khai LOS ngân hàng không chỉ là một dự án công nghệ, mà là một cuộc tái cấu trúc toàn diện quy trình và tư duy về tín dụng. Các ngân hàng tiên phong như VietinBank, Vietcombank, Agribank và Sacombank đã chứng tỏ rằng đầu tư vào LOS là đầu tư vào tương lai. Khi công nghệ tiếp tục phát triển, hệ thống LOS sẽ ngày càng thông minh hơn, định hình một tương lai nơi dịch vụ tài chính trở nên dễ tiếp cận, minh bạch và hiệu quả hơn bao giờ hết.
FOX – LOS – Giải pháp quản lý khoản vay thông minh từ FOXAi
FOX – LOS là nền tảng công nghệ do FOXAi phát triển, giúp tự động hóa toàn bộ quy trình cho vay từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, phê duyệt đến giải ngân.
Điểm nổi bật:
- Tự động hóa toàn trình: Nhanh chóng, chính xác, giảm thiểu sai sót.
- Đánh giá rủi ro thông minh: Pre-scoring, scoring & AML tích hợp.
- Tiếp cận khách hàng linh hoạt: Phục vụ từ xa, mở rộng thị trường.
- Tích hợp liền mạch: Kết nối trực tiếp với core banking.
Lợi ích:
- Giảm 70% chi phí, rút ngắn 50% thời gian xử lý.
- Nâng cao năng suất lao động đến 20%.
- Tối ưu hóa quy trình, mở rộng khách hàng, tăng trưởng bền vững.
LIÊN HỆ ngay với FOXAi để nhận bản demo 1:1, trải nghiệm dùng thử FOX – LOS và được tư vấn giải pháp tối ưu dành riêng cho tổ chức của bạn.
