Trong cuộc đua chuyển đổi số, mảng tín dụng doanh nghiệp được xem là “pháo đài” cuối cùng cần chinh phục bởi sự phức tạp và yêu cầu cao về quản trị rủi ro. Các quy trình truyền thống đang bộc lộ nhiều điểm yếu, kìm hãm tốc độ phát triển và làm giảm năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Việc triển khai một hệ thống LOS dành cho tín dụng doanh nghiệp (Loan Origination System) không chỉ là giải pháp tình thế mà còn mang lại những lợi ích chiến lược, giúp ngân hàng bứt phá và dẫn đầu.
Thực trạng triển khai giải pháp LOS tại một số ngân hàng của Việt Nam
Tại Việt Nam, giải pháp LOS đã và đang được triển khai tại nhiều ngân hàng, bao gồm khối Ngân hàng có vốn Nhà nước và ngân hàng thương mại cổ phần. Một số ngân hàng chưa có hệ thống khởi tạo khoản vay riêng và đang xử lý dựa trên hệ thống ngân hàng lõi (core-banking).
- Ngân hàng VietinBank đã hoàn thành việc triển khai Giải pháp Khởi tạo khoản vay cho Khách hàng pháp nhân (CLOS), giải pháp Quản lý Tài sản Bảo đảm (TSBĐ) và Quản lý Hạn mức vào năm 2013. Đến năm 2019, VietinBank tiếp tục đưa vào hoạt động Giải pháp Khởi tạo Khoản vay cho Khách hàng Cá nhân (RLOS).
- Ngân hàng Vietcombank đã bắt đầu triển khai Giải pháp Khởi tạo khoản vay từ năm 2018 và hoàn thành vào năm 2023, với CLOS hoàn thành năm 2019 và RLOS hoàn thành năm 2023. Vietcombank cũng đã triển khai hệ thống GLIMS để Quản lý Hạn mức tổng.
- Ngân hàng BIDV đã triển khai thành công CLOS, hệ thống Quản lý TSBĐ và Quản lý Hạn mức (CLIMS) vào năm 2020 và hiện đang thực hiện triển khai RLOS.
Tăng tốc độ phê duyệt lên mức kỷ lục, kiến tạo trải nghiệm tức thì
Đối với một doanh nghiệp, thời gian là nguồn lực quý giá nhất. Tốc độ tiếp cận vốn có thể quyết định thành bại của một thương vụ hay một dự án. Hệ thống LOS dành cho tín dụng doanh nghiệp giúp ngân hàng phá vỡ hoàn toàn sự trì trệ của mô hình cũ.
Thay vì phải chờ đợi hàng tuần, thậm chí hàng tháng, khách hàng doanh nghiệp có thể nhận được quyết định phê duyệt trong khoảng thời gian được rút ngắn một cách đáng kinh ngạc. Một nghiên cứu của McKinsey đã chỉ ra một ngân hàng lớn ở châu Âu đã cắt giảm thời gian quyết định cho vay doanh nghiệp từ 20 ngày xuống dưới 10 phút. Điều này đạt được nhờ việc tự động hóa các khâu kiểm tra hồ sơ pháp lý, phân tích báo cáo tài chính, và luân chuyển hồ sơ điện tử song song giữa các phòng ban liên quan. Tốc độ vượt trội này tạo ra một lợi thế cạnh tranh tuyệt đối, giúp thu hút và giữ chân những khách hàng doanh nghiệp tốt nhất.
Cắt giảm mạnh mẽ chi phí vận hành
Các khoản vay doanh nghiệp luôn đi kèm với khối lượng hồ sơ lớn và quy trình thẩm định đa tầng, tiêu tốn rất nhiều nguồn lực của ngân hàng. Bằng cách loại bỏ các quy trình thủ công và số hóa toàn bộ giấy tờ, mô hình cho vay số có thể giúp ngân hàng tiết kiệm từ 30-50% chi phí vận hành. Chi phí được cắt giảm từ nhiều khía cạnh: giảm tải công việc nhập liệu, đối chiếu cho nhân sự, loại bỏ chi phí in ấn và lưu kho hồ sơ, đồng thời giảm thiểu những sai sót đắt giá do con người gây ra.
Thúc đẩy tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận bền vững
Tốc độ nhanh hơn và chi phí thấp hơn trực tiếp chuyển hóa thành kết quả kinh doanh vượt trội. Ngân hàng trong nghiên cứu của McKinsey không chỉ giảm thời gian xử lý mà còn tăng tỷ lệ phê duyệt khoản vay lên 1/3 và lợi nhuận gộp trung bình tăng hơn 50%. Doanh thu tăng đến từ việc ngân hàng có thể xử lý được nhiều hồ sơ vay hơn trong cùng một khoảng thời gian. Hơn nữa, một trải nghiệm vay vốn xuất sắc sẽ làm tăng sự hài lòng của khách hàng doanh nghiệp, tạo cơ hội để ngân hàng bán chéo các sản phẩm khác như quản lý dòng tiền, tài trợ thương mại, ngoại hối.
Phá vỡ giới hạn, mở rộng tệp khách hàng bị bỏ quên
Đây là một trong những lợi ích mang tính cách mạng, đặc biệt phù hợp với bối cảnh Việt Nam với số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) khổng lồ. Rất nhiều SME tiềm năng nhưng lại gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay do thiếu lịch sử tín dụng theo chuẩn truyền thống.
Một hệ thống LOS dành cho tín dụng doanh nghiệp hiện đại cho phép tích hợp và phân tích các nguồn dữ liệu thay thế (alternative data) như lịch sử dòng tiền qua tài khoản, dữ liệu giao dịch trên các sàn thương mại điện tử, hay lịch sử thanh toán thuế. Điều này mở ra cánh cửa tín dụng cho hàng triệu doanh nghiệp nhỏ, một phân khúc đầy tiềm năng nhưng thường bị bỏ quên.
Nâng cao năng lực quản trị rủi ro thông minh
Nhiều người lo ngại rằng phê duyệt nhanh sẽ làm tăng rủi ro, nhưng thực tế hoàn toàn ngược lại. Việc số hóa với một hệ thống LOS mạnh mẽ giúp quản trị rủi ro tốt hơn và thông minh hơn. Các nghiên cứu của Ngân hàng Thế giới (WB) đã khẳng định các mô hình chấm điểm tín dụng dựa trên dữ liệu lớn có khả năng dự báo nợ xấu tốt hơn so với mô hình truyền thống. Hệ thống có thể tự động áp dụng nhất quán chính sách tín dụng, phân tích hàng nghìn biến số để phát hiện các mẫu rủi ro tinh vi mà con người có thể bỏ sót.
Tối ưu hóa trải nghiệm và gia tăng lòng trung thành của khách hàng
Một quy trình vay vốn mượt mà, minh bạch và nhanh chóng sẽ mang lại sự hài lòng tối đa cho khách hàng doanh nghiệp. Với LOS, ngân hàng có thể cung cấp một cổng thông tin (portal) riêng cho khách hàng, nơi họ có thể nộp hồ sơ trực tuyến 24/7, theo dõi trạng thái xử lý hồ sơ theo thời gian thực và ký hợp đồng điện tử. Trải nghiệm vượt trội này chính là yếu tố then chốt để biến ngân hàng từ một nhà cung cấp vốn đơn thuần trở thành một đối tác tài chính tin cậy và lâu dài.
Tăng cường bảo mật và quản lý dữ liệu tập trung
Hồ sơ tín dụng doanh nghiệp chứa đựng những thông tin tài chính cực kỳ nhạy cảm. Việc số hóa và lưu trữ trên một hệ thống LOS tập trung giúp loại bỏ rủi ro thất lạc hồ sơ giấy và đảm bảo an toàn thông tin ở mức cao nhất. Toàn bộ dữ liệu được phân quyền truy cập chặt chẽ, mọi thay đổi hay tác động lên hồ sơ đều được ghi lại dấu vết (audit trail), giúp tăng cường bảo mật, giảm nguy cơ gian lận và tuân thủ các quy định kiểm toán.
Nâng cao năng lực cạnh tranh sòng phẳng với Fintech
Thị trường cho vay doanh nghiệp, đặc biệt là phân khúc SME, đang chứng kiến sự tham gia mạnh mẽ của các công ty Fintech. Bằng cách triển khai một hệ thống LOS dành cho tín dụng doanh nghiệp hiệu quả, các ngân hàng truyền thống có thể cạnh tranh một cách sòng phẳng. Họ kết hợp được sự linh hoạt, tốc độ của Fintech với những lợi thế vốn có như thương hiệu uy tín và nguồn vốn dồi dào, tạo ra một mô hình kinh doanh gần như bất khả chiến bại.
Case Study LOS ngân hàng thực tế
Quan sát cách các ngân hàng hàng đầu tiếp cận LOS, chúng ta có thể thấy rõ những chiến lược triển khai khác nhau, phản ánh tầm nhìn và vị thế riêng của từng tổ chức:
VietinBank: Nhà tiên phong với tầm nhìn dài hạn
Việc VietinBank triển khai CLOS (Hệ thống khởi tạo khoản vay cho khách hàng doanh nghiệp) từ năm 2013 và tiếp tục với RLOS (cho khách hàng bán lẻ) vào năm 2019 cho thấy một tầm nhìn chiến lược đi trước thị trường. Họ đã nhận diện được tầm quan trọng của việc chuẩn hóa và tự động hóa quy trình tín dụng từ rất sớm. Cách tiếp cận này không chỉ giúp VietinBank tối ưu hóa vận hành mà còn tích lũy được kinh nghiệm quý báu trong việc quản lý dự án công nghệ phức tạp, tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững về mặt công nghệ và quy trình.
Vietcombank: Chiến lược triển khai theo từng giai đoạn, tối ưu hóa nguồn lực
Vietcombank lựa chọn một lộ trình có tính toán kỹ lưỡng: đưa vào sử dụng CLOS vào năm 2019 và hoàn thành RLOS vào năm 2023. Chiến lược này cho thấy một cách tiếp cận khôn ngoan. Họ tập trung giải quyết bài toán phức tạp hơn ở phân khúc khách hàng doanh nghiệp trước, nơi các khoản vay có giá trị lớn và quy trình thẩm định đa dạng. Sau khi đã chuẩn hóa và tối ưu hóa thành công ở mảng này, họ áp dụng các bài học kinh nghiệm để triển khai cho mảng bán lẻ – nơi có khối lượng giao dịch cực lớn nhưng quy trình có thể được tiêu chuẩn hóa cao hơn. Đây là minh chứng cho thấy việc triển khai LOS theo từng phân khúc là một chiến lược hiệu quả để tối ưu hóa nguồn lực và giảm thiểu rủi ro dự án.
Agribank: Thách thức chuyển đổi quy mô lớn và quyết tâm số hóa toàn diện
Với vị thế là ngân hàng có mạng lưới rộng khắp và quy mô khách hàng khổng lồ, đặc biệt ở khu vực nông thôn, việc Agribank tích cực hoàn thiện Đề án Ngân hàng điện tử và áp dụng LOS vào quản lý tín dụng mang một ý nghĩa đặc biệt. Nó cho thấy ngay cả những định chế tài chính lớn nhất, với hệ thống kế thừa phức tạp, cũng nhận thức được rằng chuyển đổi số là con đường tất yếu. Thách thức của Agribank không chỉ nằm ở công nghệ, mà còn ở việc thay đổi thói quen làm việc của hàng vạn cán bộ trên toàn quốc. Quyết tâm này khẳng định rằng xu hướng số hóa quy trình tín dụng là không thể đảo ngược.
Sacombank: Đầu tư toàn diện để tái cấu trúc quy trình
Case study LOS ngân hàng của Sacombank đại diện cho chiến lược đầu tư toàn diện và dứt khoát. Năm 2018, Sacombank đã ký hợp đồng trị giá hơn 100 tỷ đồng để xây dựng hệ thống LOS với liên danh Aurionpro – Integro. Mục tiêu không chỉ là tự động hóa mà còn là tái cấu trúc toàn bộ quy trình tín dụng, giảm thời gian xử lý từ vài ngày xuống còn vài giờ, đồng thời đáp ứng các tiêu chuẩn quản trị rủi ro quốc tế như Basel II. Cách tiếp cận đầu tư lớn, đồng bộ này cho thấy quyết tâm tạo ra một bước nhảy vọt về công nghệ và hiệu quả hoạt động.
Giải pháp LOS của FOXAi triển khai
Hệ thống khởi tạo khoản vay – Loan Origination System (LOS) do FOXAi triển khai là giải pháp toàn diện hỗ trợ ngân hàng và tổ chức tài chính khởi tạo, phê duyệt và giải ngân khoản vay một cách tự động – chuẩn hóa – minh bạch. Với LOS của FOXAi mang lại những lợi ích sau:
- Quy trình tiếp nhận hồ sơ số hoá, khách hàng nộp trực tuyến, theo dõi tiến trình tức thì
- Phân tích rủi ro bằng dữ liệu từ nhiều nguồn: credit scoring, CIC, AI để thẩm định nhanh và chính xác
- Luồng phê duyệt linh hoạt, tự động dựa vào phân loại rủi ro và hạn mức
- Tích hợp liền mạch với các hệ thống: Core Banking, CRM, eKYC… giúp đồng bộ hóa dữ liệu, giảm thao tác thủ công
- Báo cáo quản trị và kiểm soát nội bộ chặt chẽ để đáp ứng yêu cầu pháp lý cũng như nâng cao hiệu quả vận hành
Đã đến lúc làm chủ quy trình tín dụng! Giải pháp LOS của FOXAi sẽ đẩy mạnh tốc độ phê duyệt – giảm sai sót – nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Liên hệ ngay hôm nay để được FOXAi tư vấn giải pháp LOS chuẩn hóa – tự động hóa – tối ưu hóa, giúp ngân hàng bứt phá trong kỷ nguyên số!
