Ngân hàng nào cũng đứng trước bài toán: làm sao để xử lý hồ sơ vay nhanh hơn, kiểm soát rủi ro chặt chẽ hơn và mang đến trải nghiệm mượt mà cho khách hàng. Câu trả lời nằm ở hệ thống LOS trong ngân hàng (Loan Origination System – hệ thống khởi tạo khoản vay). Nếu trước đây, việc xét duyệt một khoản vay có thể kéo dài nhiều ngày, thì với LOS, thời gian này rút xuống chỉ còn vài giờ, thậm chí vài phút cho những khoản vay nhỏ. Quan trọng hơn, LOS không chỉ đơn thuần là công cụ công nghệ, mà còn là chiến lược phát triển dài hạn, là nền tảng để ngân hàng số hóa hoạt động tín dụng và bứt phá trong cạnh tranh.
Phân loại hệ thống LOS: Cá nhân hay Doanh nghiệp?
Để đáp ứng đặc thù riêng, hệ thống LOS được chia thành hai phân hệ chính:
- RLOS (Retail Loan Origination System): Phân hệ này phục vụ các khoản vay bán lẻ, dành cho khách hàng cá nhân như vay mua nhà, mua xe, hay vay tiêu dùng. Hãy hình dung, khi bạn cần vay một khoản tiền nhỏ để mua điện thoại, quy trình xử lý sẽ được đơn giản hóa và diễn ra rất nhanh. RLOS được xây dựng để xử lý hàng nghìn hồ sơ mỗi ngày, với mục tiêu tối ưu tốc độ và trải nghiệm người dùng.
- CLOS (Corporate Loan Origination System): Ngược lại, CLOS hướng đến các khoản vay của khách hàng doanh nghiệp, thường là các khoản vay lớn và phức tạp. Quy trình thẩm định trong CLOS đòi hỏi nhiều bước phân tích sâu về tài chính, rủi ro, và tài sản bảo đảm. Vì vậy, CLOS tập trung vào độ chính xác và kiểm soát rủi ro hơn là tốc độ.
Tầm quan trọng chiến lược của LOS
Tăng tốc độ xử lý khoản vay
Trước đây, một hồ sơ vay có thể mất hàng tuần để thẩm định và phê duyệt. Với LOS, quy trình này được tự động hóa, rút ngắn thời gian phê duyệt xuống chỉ còn vài giờ. Điều này giúp ngân hàng tạo ra lợi thế cạnh tranh lớn, đặc biệt trong cuộc đua giành khách hàng ở mảng cho vay tiêu dùng.
Chuẩn hóa và kiểm soát quy trình
LOS giúp thiết lập một quy trình làm việc chuẩn mực trên toàn hệ thống. Điều này không chỉ đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật và chính sách nội bộ mà còn giúp dễ dàng phát hiện các sai sót hoặc gian lận, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Nâng cao trải nghiệm khách hàng
Khách hàng ngày nay muốn mọi thứ đều nhanh chóng và tiện lợi. LOS cho phép họ nộp hồ sơ trực tuyến, theo dõi tiến trình và nhận phản hồi kịp thời. Sự minh bạch và nhanh chóng này là yếu tố then chốt để tăng sự hài lòng và lòng trung thành của khách hàng.
Tối ưu năng suất và tiết kiệm chi phí
Thay vì phải xử lý hồ sơ giấy tờ cồng kềnh, nhân viên tín dụng có thể làm việc hiệu quả hơn trên hệ thống số. Điều này giúp giảm thiểu chi phí vận hành, đồng thời giải phóng nhân lực để họ tập trung vào tư vấn và hỗ trợ khách hàng.
Mở rộng kinh doanh với “vay số” (Digital Lending)
Nhờ khả năng tích hợp các công nghệ mới như định danh điện tử (eKYC) và chấm điểm tín dụng bằng AI (AI scoring), LOS là nền tảng vững chắc để ngân hàng phát triển các sản phẩm cho vay số, tiếp cận một tệp khách hàng rộng lớn hơn.
Các tính năng của hệ thống LOS trong ngân hàng
Một hệ thống LOS trong ngân hàng hiện đại phải đáp ứng đầy đủ các tính năng cốt lõi nhằm đảm bảo tính hiệu quả, minh bạch và an toàn trong toàn bộ quy trình tín dụng. Các tính năng quan trọng bao gồm:
Tiếp nhận và quản lý hồ sơ vay vốn trực tuyến
Cho phép khách hàng nộp hồ sơ từ nhiều kênh (tại quầy, website, ứng dụng di động). Tất cả dữ liệu được số hóa và lưu trữ tập trung, giảm thiểu sai sót thủ công.
Tích hợp chấm điểm tín dụng (Credit Scoring), kiểm tra CIC và phân tích rủi ro
Hệ thống tự động truy vấn Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC), đồng thời sử dụng mô hình chấm điểm tín dụng và trí tuệ nhân tạo (AI scoring) để đánh giá rủi ro một cách nhanh chóng, khách quan.
Hệ thống phê duyệt khoản vay đa cấp linh hoạt
Có thể tự động duyệt khoản vay nhỏ theo tiêu chí sẵn có, đồng thời phân luồng hồ sơ phức tạp đến cấp quản lý phù hợp.
Quản lý tài sản bảo đảm và chứng từ vay
Số hóa và lưu trữ toàn bộ tài sản bảo đảm, hợp đồng, giấy tờ pháp lý, tạo điều kiện cho việc kiểm tra, giám sát minh bạch.
Kết nối liền mạch với các hệ thống khác
Tích hợp Core Banking (ngân hàng lõi), CRM (quản lý quan hệ khách hàng), DMS (quản lý tài liệu), eKYC (định danh điện tử) để đồng bộ dữ liệu, tránh gián đoạn thông tin.
Hỗ trợ báo cáo quản trị, kiểm toán và kiểm soát nội bộ
Hệ thống cung cấp báo cáo tự động, giúp ban lãnh đạo kiểm soát rủi ro, giám sát hiệu suất và tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Cách hệ thống LOS trong ngân hàng vận hành
Quy trình vận hành của LOS được thiết kế theo một chuỗi khép kín từ khâu tư vấn đến giải ngân, với sự phối hợp giữa tự động hóa và kiểm soát thủ công.
Tư vấn bên vay
- Xác định nhu cầu và khả năng tài chính của khách hàng.
- Lựa chọn sản phẩm vay phù hợp từ danh mục của ngân hàng.
- Cấu hình và tính toán thông số khoản vay (lãi suất, thời hạn, hạn mức).
- Tạo ra đề nghị cho vay để khách hàng cân nhắc.
- Hỗ trợ khách hàng trong việc ra quyết định.
Khởi tạo hồ sơ
- Thực hiện nhận dạng khách hàng (qua eKYC hoặc trực tiếp).
- Tập hợp thông tin từ dữ liệu có sẵn (ví dụ: hồ sơ đã lưu trữ trên hệ thống).
- Nhập chi tiết về thông tin cá nhân, thu nhập, mục đích vay.
- Nhận dạng và xác thực tài liệu (CMND/CCCD, hợp đồng lao động, giấy tờ tài sản).
- Đính kèm bản sao điện tử của các tài liệu vào hồ sơ.
Xử lý hồ sơ
- Pre-scoring: Kiểm tra tự động để đảm bảo tuân thủ yêu cầu của ngân hàng, bao gồm AML (Anti-Money Laundering – chống rửa tiền), blacklist (danh sách đen), danh sách theo dõi nội bộ.
- Scoring: Hệ thống tính toán tự động điểm tín dụng của khách hàng dựa trên nhiều yếu tố (lịch sử tín dụng, thu nhập, mức độ rủi ro).
Đưa ra quyết định
- Có thể hoàn toàn tự động với hồ sơ chuẩn, hoặc thủ công với các hồ sơ đặc thù.
- Thực hiện các kiểm tra pháp lý, an ninh, thẩm định tài sản bảo đảm.
- Cán bộ tín dụng hoặc quản lý có thể chỉnh sửa các thông số khoản vay sau khi tái thẩm định.
- Thông báo kết quả phê duyệt hoặc từ chối cho khách hàng.
Giải ngân khoản vay
- Tự động tạo hồ sơ khách hàng trong hệ thống Core Banking.
- Sinh hợp đồng cho vay và thỏa thuận tài sản bảo đảm.
- Mở tài khoản vay trong hệ thống.
- Ký hồ sơ điện tử và đính kèm các tài liệu scan vào hồ sơ.
- Tiến hành giải ngân theo hạn mức được phê duyệt.
Các phân khúc tín dụng mà LOS hỗ trợ
Các khoản cho vay bán lẻ (Retail Lending)
Ngân hàng phải xử lý số lượng lớn hồ sơ vay nhỏ lẻ. LOS giúp tự động hóa thủ tục, quản lý rủi ro hiệu quả, đưa ra quyết định nhanh chóng và tạo điều kiện để phát triển sản phẩm mới, tùy chỉnh bảo hiểm khởi tạo thông minh.
Các khoản cho vay kinh doanh (Corporate Lending)
Doanh nghiệp thường vay số tiền lớn và yêu cầu phương án tài chính riêng biệt. LOS giúp ngân hàng tùy chỉnh giải pháp, đánh giá rủi ro chính xác và cung cấp dịch vụ cá nhân hóa.
Các khoản cho vay SME (Doanh nghiệp vừa và nhỏ)
Khoản vay nhỏ nhưng chi phí xử lý hành chính cao, khó tiếp cận khách hàng ở vùng nông thôn. LOS cho phép ngân hàng hợp lý hóa thủ tục, mở rộng tiếp cận từ xa và giảm thiểu rủi ro.
Các khoản cho vay tài chính vi mô (Microfinance)
Đối tượng là hộ nghèo, người thu nhập thấp, doanh nghiệp siêu nhỏ – đóng vai trò quan trọng trong giảm nghèo. LOS giúp triển khai khoản vay thông minh, tự động hóa quản lý, tiếp cận khách hàng từ xa và kiểm soát hiệu quả.
Giải pháp công nghệ và ví dụ triển khai thực tế
Thực tế, nhiều ngân hàng Việt Nam đã ứng dụng thành công các giải pháp LOS từ quốc tế đến nội địa:
- Nucleus FinnOne Neo (Ấn Độ): Techcombank triển khai, cung cấp module riêng cho Retail và Corporate, giúp rút ngắn đáng kể thời gian xử lý hồ sơ.
- Axe Finance (Tunisia): Vietcombank, VIB sử dụng để tối ưu hóa quy trình tín dụng doanh nghiệp, tăng cường khả năng phân tích dữ liệu và giám sát danh mục cho vay.
- FIS Loan Origination (Mỹ): VietinBank, HDBank hợp tác triển khai trên nền tảng đám mây, vừa mở rộng quy mô dễ dàng, vừa đảm bảo bảo mật quốc tế.
- Newgen DigiLending (Ấn Độ): Saigonbank áp dụng, nổi bật với khả năng tùy chỉnh luồng công việc bằng nền tảng low-code.
- Các giải pháp khác: VPBank và BIDV dùng Aurion/Integrosys cho một số khâu tự động hóa; Vietcombank, HDBank tích hợp Moody’s Analytics cho phân tích tín dụng chuyên sâu; ABBANK ứng dụng CRIF để nâng cao năng lực phê duyệt; HPT (Việt Nam) triển khai BPM kết nối LOS với hệ thống khác.
Ví dụ điển hình:
- Vietcombank mất 5 năm (2018–2023) để hoàn thiện cả RLOS và CLOS.
- BIDV triển khai CLOS thành công từ 2020 và vẫn tiếp tục dự án RLOS.
Điều này chứng minh rằng LOS không phải một dự án ngắn hạn, mà là chiến lược dài hạn đòi hỏi sự đầu tư mạnh mẽ về công nghệ, nhân sự và quy trình quản trị.
Giải pháp LOS của FOXAi triển khai
Hệ thống khởi tạo khoản vay – Loan Origination System (LOS) do FOXAi triển khai là giải pháp toàn diện hỗ trợ ngân hàng và tổ chức tài chính khởi tạo, phê duyệt và giải ngân khoản vay một cách tự động – chuẩn hóa – minh bạch. Với LOS của FOXAi mang lại những lợi ích sau:
- Quy trình tiếp nhận hồ sơ số hoá, khách hàng nộp trực tuyến, theo dõi tiến trình tức thì
- Phân tích rủi ro bằng dữ liệu từ nhiều nguồn: credit scoring, CIC, AI để thẩm định nhanh và chính xác
- Luồng phê duyệt linh hoạt, tự động dựa vào phân loại rủi ro và hạn mức
- Tích hợp liền mạch với các hệ thống: Core Banking, CRM, eKYC… giúp đồng bộ hóa dữ liệu, giảm thao tác thủ công
- Báo cáo quản trị và kiểm soát nội bộ chặt chẽ để đáp ứng yêu cầu pháp lý cũng như nâng cao hiệu quả vận hành
Đã đến lúc làm chủ quy trình tín dụng! Giải pháp LOS của FOXAi sẽ đẩy mạnh tốc độ phê duyệt – giảm sai sót – nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Liên hệ ngay hôm nay để được FOXAi tư vấn giải pháp LOS chuẩn hóa – tự động hóa – tối ưu hóa, giúp ngân hàng bứt phá trong kỷ nguyên số!
