Một trong những hệ thống đóng vai trò then chốt nhất trong bối cảnh ngành tài chính – ngân hàng đang tiến sau vào con đường kỷ nguyên số này chính là Hệ thống khởi tạo khoản vay (LOS – Loan Origination System). Bài viết này không chỉ giải thích ”hệ thống khởi tạo khoản vay là gì?”, mà còn đi sâu vào những giá trị chiến lược mà nó mang lại, những thách thức cần vượt qua và cách các tổ chức tài chính hàng đầu tại Việt Nam đang ứng dụng nó để tạo lợi thế cạnh tranh.
Bản chất của hệ thống khởi tạo khoản vay là gì?
Hệ thống khởi tạo khoản vay (LOS) là một nền tảng phần mềm toàn diện, được thiết kế để tự động hóa và số hóa toàn bộ quy trình cấp tín dụng. LOS không chỉ là một công cụ nhập liệu, mà là một “bộ não” quản trị nghiệp vụ, giúp hợp lý hóa và chuẩn hóa các bước từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, phê duyệt cho đến khi khoản vay được giải ngân.
Theo định nghĩa của Gartner, LOS là phần mềm cho phép các tổ chức cho vay quản lý toàn bộ quy trình cấp tín dụng, từ khi tiếp nhận đơn đề nghị cho đến thẩm định và phê duyệt khoản vay. Nó đóng vai trò là xương sống kết nối mọi dữ liệu và quy trình, đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả.
Trong thực tế, do sự khác biệt sâu sắc về nghiệp vụ và rủi ro, các ngân hàng thường triển khai hai loại hệ thống LOS riêng biệt:
- RLOS (Retail Loan Origination System): Chuyên biệt cho các khoản vay cá nhân, tiêu dùng, với đặc thù khối lượng lớn và quy trình chuẩn hóa. LOS cá nhân thường tập trung vào tốc độ xử lý và tích hợp các công nghệ như eKYC (định danh điện tử) và AI scoring để ra quyết định tức thời.
- CLOS (Commercial/Corporate Loan Origination System): Chuyên biệt cho các khoản vay doanh nghiệp, với đặc thù phức tạp về hồ sơ tài chính, tài sản đảm bảo, và yêu cầu thẩm định chuyên sâu. CLOS phải có khả năng xử lý các cấu trúc vay phức tạp, tích hợp dữ liệu từ các hệ thống ERP, và hỗ trợ quy trình phê duyệt đa cấp linh hoạt.
Các tính năng cốt lõi và giá trị chiến lược
Tích hợp dữ liệu đa kênh
LOS cho phép tiếp nhận hồ sơ từ nhiều kênh khác nhau (chi nhánh, website, ứng dụng di động), sau đó tự động hóa việc thu thập và xác thực thông tin khách hàng.
Tự động hóa thẩm định và phân tích rủi ro
Đây là tính năng then chốt. LOS tích hợp trực tiếp với các hệ thống bên ngoài như CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia), và các công cụ chấm điểm tín dụng (credit scoring) nội bộ. Hệ thống sẽ tự động phân tích hàng trăm yếu tố, từ lịch sử giao dịch, thu nhập, cho đến các yếu tố phi truyền thống, để đưa ra điểm số tín dụng và đề xuất mức độ rủi ro, giảm thiểu sai sót chủ quan của cán bộ.
Quy trình phê duyệt thông minh
LOS xây dựng một luồng phê duyệt tự động, linh hoạt. Các khoản vay có rủi ro thấp, đáp ứng tiêu chí đã định sẵn có thể được phê duyệt tự động (auto-approved) ngay lập tức, trong khi các hồ sơ phức tạp sẽ được chuyển tới đúng cấp phê duyệt tương ứng.
Quản lý tài sản bảo đảm và chứng từ điện tử
Toàn bộ thông tin về tài sản bảo đảm, hợp đồng, và chứng từ liên quan được số hóa và lưu trữ tập trung, giúp việc tra cứu và quản lý trở nên dễ dàng và an toàn hơn bao giờ hết.
Khả năng kết nối API
Một LOS mạnh phải có khả năng kết nối mở (Open API) với các hệ thống lõi khác của ngân hàng như: Core Banking, CRM (Quản lý quan hệ khách hàng), DMS (Hệ thống quản lý tài liệu), eKYC (Định danh điện tử) và các nền tảng của bên thứ ba, tạo thành một hệ sinh thái số liền mạch.
Lợi ích kinh doanh và tầm nhìn chiến lược
Tăng tốc độ giải ngân và nâng cao doanh số
Theo các nghiên cứu của Deloitte và McKinsey, tự động hóa quy trình khởi tạo có thể giúp rút ngắn thời gian xử lý khoản vay từ 70% đến 90%. Điều này không chỉ giúp ngân hàng phục vụ khách hàng nhanh hơn mà còn tối ưu hóa vòng quay vốn.
Cải thiện chất lượng quản trị rủi ro
LOS giúp chuẩn hóa quy trình thẩm định, giảm thiểu sự thiên vị và rủi ro đạo đức. Với khả năng tích hợp công nghệ AI, hệ thống có thể phát hiện các dấu hiệu gian lận hoặc bất thường một cách nhanh chóng, bảo vệ ngân hàng khỏi các rủi ro tín dụng tiềm ẩn.
Nâng cao trải nghiệm khách hàng (Customer Experience)
Khách hàng ngày nay mong đợi quy trình vay vốn đơn giản, nhanh chóng và minh bạch. Với LOS, họ có thể nộp hồ sơ trực tuyến, theo dõi trạng thái khoản vay và nhận phản hồi tức thì, tạo nên sự hài lòng và lòng tin.
Tối ưu chi phí và gia tăng năng suất
Bằng cách tự động hóa các tác vụ lặp lại, LOS giúp giảm đáng kể công việc thủ công, từ đó giảm chi phí vận hành. Cán bộ tín dụng có thể tập trung vào các công việc có giá trị cao hơn như tư vấn tài chính, xây dựng mối quan hệ với khách hàng, thay vì dành thời gian cho việc nhập liệu.
Ứng dụng thực tế hệ thống khởi tạo khoản vay là gì?
Chuyển đổi số trong ngành ngân hàng Việt Nam không còn là lựa chọn mà là yêu cầu bắt buộc. Theo định hướng của Ngân hàng Nhà nước, đến năm 2030, ít nhất 70% quyết định giải ngân cho các khoản vay nhỏ lẻ, tiêu dùng phải được thực hiện theo phương thức số hóa, tự động. Đây là một mục tiêu đầy tham vọng, đòi hỏi sự đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ LOS.
- VietinBank: Là một trong những ngân hàng tiên phong với việc triển khai CLOS từ năm 2013 và RLOS từ năm 2019. Điều này cho thấy tầm nhìn chiến lược dài hạn và sự ưu tiên của ngân hàng đối với việc hiện đại hóa toàn diện quy trình tín dụng.
- Vietcombank: Tương tự, Vietcombank đã đưa vào sử dụng CLOS từ năm 2019 và hoàn thành RLOS vào năm 2023. Đây là minh chứng cho thấy xu hướng đầu tư LOS theo từng phân khúc khách hàng là chiến lược hiệu quả để tối ưu hóa nguồn lực.
- Agribank: Với quy mô khách hàng lớn và mạng lưới rộng khắp, việc Agribank tích cực hoàn thiện Đề án Ngân hàng điện tử, áp dụng LOS vào quản lý tín dụng cho thấy sự quyết tâm của các ngân hàng lớn trong việc thay đổi để thích ứng với kỷ nguyên số.
Tóm lại, LOS không chỉ là một công cụ hỗ trợ nghiệp vụ, mà còn là một phần không thể thiếu trong chiến lược kinh doanh của bất kỳ ngân hàng hiện đại nào. Nó không chỉ giúp tăng tốc, tối ưu hóa mà còn tạo ra một nền tảng vững chắc để phát triển các sản phẩm vay số đột phá, định hình lại tương lai của ngành tài chính.
Giải pháp LOS của FOXAi triển khai
Hệ thống khởi tạo khoản vay – Loan Origination System (LOS) do FOXAi triển khai là giải pháp toàn diện hỗ trợ ngân hàng và tổ chức tài chính khởi tạo, phê duyệt và giải ngân khoản vay một cách tự động – chuẩn hóa – minh bạch. Với LOS của FOXAi mang lại những lợi ích sau:
- Quy trình tiếp nhận hồ sơ số hoá, khách hàng nộp trực tuyến, theo dõi tiến trình tức thì
- Phân tích rủi ro bằng dữ liệu từ nhiều nguồn: credit scoring, CIC, AI để thẩm định nhanh và chính xác
- Luồng phê duyệt linh hoạt, tự động dựa vào phân loại rủi ro và hạn mức
- Tích hợp liền mạch với các hệ thống: Core Banking, CRM, eKYC… giúp đồng bộ hóa dữ liệu, giảm thao tác thủ công
- Báo cáo quản trị và kiểm soát nội bộ chặt chẽ để đáp ứng yêu cầu pháp lý cũng như nâng cao hiệu quả vận hành
Đã đến lúc làm chủ quy trình tín dụng! Giải pháp LOS của FOXAi sẽ đẩy mạnh tốc độ phê duyệt – giảm sai sót – nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Liên hệ ngay hôm nay để được FOXAi tư vấn giải pháp LOS chuẩn hóa – tự động hóa – tối ưu hóa, giúp ngân hàng bứt phá trong kỷ nguyên số!
