Trong bối cảnh ngành tài chính – ngân hàng đang bùng nổ chuyển đổi số, các tổ chức buộc phải thay đổi để tồn tại và phát triển. Việc tự động hóa và tối ưu hóa quy trình nghiệp vụ trở thành yếu tố then chốt để các tổ chức duy trì lợi thế cạnh tranh. Một trong những giải pháp công nghệ trọng tâm đang được các ngân hàng hàng đầu chú trọng đầu tư chính là Hệ thống khởi tạo khoản vay (Loan Origination System – LOS). Vậy, LOS là gì và tại sao nó lại đóng vai trò quan trọng đến vậy trong chiến lược phát triển của ngân hàng?
LOS: Hơn cả một phần mềm, đó là “xương sống” của quy trình tín dụng
Định nghĩa một cách đơn giản, Loan Origination System (LOS) là một hệ thống phần mềm toàn diện giúp các ngân hàng tự động hóa và quản lý toàn bộ quy trình khởi tạo khoản vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ ban đầu cho đến khi khoản vay được phê duyệt và giải ngân. Nó hoạt động như một “dàn nhạc trưởng” điều phối mọi hoạt động liên quan đến cho vay, đảm bảo quy trình diễn ra nhanh chóng, chính xác và minh bạch.
Hệ thống LOS thường được phân chia thành hai phân hệ chính để phù hợp với từng đối tượng khách hàng:
- RLOS (Retail Loan Origination System): Phục vụ cho các khoản vay của khách hàng cá nhân (ví dụ: vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay mua ô tô).
- CLOS (Corporate Loan Origination System): Phục vụ cho các khoản vay của khách hàng doanh nghiệp, với quy trình phức tạp và yêu cầu chuyên sâu hơn.
Các tính năng cốt lõi của một hệ thống LOS hiện đại bao gồm:
- Tiếp nhận và quản lý hồ sơ vay trực tuyến, cho phép khách hàng nộp hồ sơ từ mọi nền tảng.
- Tự động tích hợp và phân tích dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau như: hệ thống chấm điểm tín dụng (credit scoring), Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC), giúp đánh giá rủi ro nhanh chóng.
- Hệ thống phê duyệt khoản vay đa cấp linh hoạt, cho phép thiết lập các luồng phê duyệt tự động dựa trên hạn mức và rủi ro.
- Quản lý tài sản bảo đảm, chứng từ và hồ sơ pháp lý liên quan đến khoản vay.
- Kết nối liền mạch với các hệ thống nội bộ của ngân hàng như: Core Banking, CRM (Quản lý quan hệ khách hàng), DMS (Hệ thống quản lý tài liệu), eKYC (Định danh điện tử) để tạo ra một luồng dữ liệu đồng nhất.
- Hỗ trợ lập báo cáo quản trị, kiểm soát nội bộ và phục vụ công tác kiểm toán.
Tại sao LOS là khoản đầu tư chiến lược, không phải tùy chọn?
Tăng tốc độ xử lý khoản vay – Tối ưu trải nghiệm khách hàng
Theo một nghiên cứu của Mambu, thời gian phê duyệt khoản vay được xem là một trong những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng. Với hệ thống LOS, thời gian này có thể rút ngắn từ vài ngày xuống chỉ còn vài giờ, thậm chí vài phút đối với các khoản vay nhỏ. Khách hàng có thể nộp hồ sơ online, theo dõi trạng thái và nhận thông báo tức thì, từ đó nâng cao chỉ số hài lòng khách hàng (CSAT) và tạo lợi thế cạnh tranh mạnh mẽ.
Chuẩn hóa quy trình và kiểm soát rủi ro hiệu quả
LOS giúp chuẩn hóa toàn bộ quy trình tín dụng trên hệ thống, đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật và chính sách nội bộ. Bằng cách tự động hóa khâu thẩm định và chấm điểm tín dụng, hệ thống giúp giảm thiểu sai sót do con người, phát hiện các dấu hiệu gian lận sớm hơn, từ đó tăng cường khả năng quản lý rủi ro tín dụng.
Tối ưu hóa năng suất và giảm chi phí vận hành
Loại bỏ các công việc giấy tờ, nhập liệu thủ công, LOS giúp cán bộ tín dụng tiết kiệm hàng giờ làm việc mỗi ngày. Thời gian này có thể được dùng để tư vấn chuyên sâu cho khách hàng hoặc tìm kiếm cơ hội kinh doanh mới. Việc giảm thiểu các quy trình thủ công cũng đồng nghĩa với việc giảm đáng kể chi phí in ấn, lưu trữ hồ sơ và nhân sự.
Nền tảng vững chắc cho tài chính số (Digital Lending)
Với khả năng tích hợp eKYC, AI scoring và các API mở, LOS trở thành nền tảng lý tưởng để phát triển các sản phẩm vay số hiện đại như vay tiêu dùng, mua trước trả sau (BNPL). Các sản phẩm này không chỉ giúp ngân hàng tiếp cận những phân khúc khách hàng mới mà còn mở rộng thị trường một cách nhanh chóng và hiệu quả.
Xu hướng triển khai LOS tại thị trường Việt Nam
Thị trường tài chính Việt Nam đang chứng kiến một cuộc đua quyết liệt trong việc số hóa quy trình cho vay. Việc đầu tư vào hệ thống LOS không còn là lựa chọn, mà là yêu cầu bắt buộc nếu các ngân hàng muốn cạnh tranh với các fintech và ngân hàng số mới nổi, đồng thời đáp ứng yêu cầu ngày càng khắt khe của khách hàng. Nhiều ngân hàng lớn đã và đang đầu tư mạnh mẽ vào các hệ thống LOS hiện đại:
Techcombank
Ngân hàng này đã triển khai FinnOne Neo của Nucleus, một trong những giải pháp LOS hàng đầu thế giới. Đây là một bước đi chiến lược giúp Techcombank chuẩn hóa, tự động hóa toàn bộ quy trình cho vay, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh.
TPBank
Ngân hàng Tiên Phong đã phát triển hệ thống LOS nội bộ, kết hợp chặt chẽ với công nghệ eKYC. Sự tích hợp này cho phép TPBank cung cấp các sản phẩm cho vay nhanh chóng và tiện lợi, thu hút tệp khách hàng trẻ tuổi.
VIB
Ngân hàng Quốc tế VIB cũng đã đầu tư vào hệ thống LOS tích hợp AI scoring (chấm điểm tín dụng bằng trí tuệ nhân tạo). Điều này giúp VIB đưa ra các quyết định phê duyệt khoản vay nhanh chóng và chính xác hơn, dựa trên dữ liệu phân tích chuyên sâu.
MSB
Ngân hàng Hàng Hải MSB đã tích hợp LOS với hệ sinh thái số của mình, tạo ra một trải nghiệm liền mạch cho khách hàng khi sử dụng các dịch vụ tài chính.
BIDV và Agribank
Hai ngân hàng lớn này đang trong quá trình hiện đại hóa hệ thống LOS truyền thống. Đây là một nỗ lực nhằm cải thiện quy trình, tăng hiệu quả vận hành và bắt kịp xu hướng ngân hàng số.
LOS trong chiến lược ngân hàng số: Tầm nhìn cho tương lai
Trong chiến lược chuyển đổi số toàn diện, hệ thống LOS không chỉ là một giải pháp đơn lẻ, mà là một phần không thể thiếu của hệ sinh thái ngân hàng thông minh. Nó đóng vai trò là “xương sống” của các dịch vụ tín dụng hiện đại và góp phần xây dựng một mô hình ngân hàng không giấy tờ (paperless bank), hướng tới sự phát triển bền vững.
Cụ thể, LOS giúp:
- Đồng bộ hóa dữ liệu khách hàng: Hệ thống LOS thu thập và đồng bộ dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau, tạo ra một cái nhìn toàn diện và thống nhất về khách hàng trên toàn hệ thống.
- Cung cấp dữ liệu phân tích tín dụng chính xác: Nhờ khả năng tích hợp và xử lý dữ liệu tự động, LOS cung cấp các báo cáo và dữ liệu phân tích tín dụng theo thời gian thực, giúp ban lãnh đạo ra quyết định nhanh chóng và chính xác hơn.
- Tăng khả năng ra quyết định nhanh và chính xác: Việc tự động hóa quy trình thẩm định và phê duyệt giúp ngân hàng phản ứng linh hoạt trước các cơ hội kinh doanh, đồng thời giảm thiểu rủi ro.
- Góp phần xây dựng ngân hàng thông minh: LOS là một trong những nền tảng công nghệ cốt lõi giúp ngân hàng tiến tới mô hình hoạt động thông minh, hiệu quả và hướng tới tương lai.
Trong kỷ nguyên số, Loan Origination System (LOS) không chỉ là một công cụ công nghệ, mà là chìa khóa để ngân hàng bứt phá, nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững. Với sự tự động hóa, tối ưu hóa và khả năng tích hợp vượt trội, LOS giúp các tổ chức tài chính đáp ứng được kỳ vọng ngày càng cao của khách hàng, đồng thời quản lý rủi ro một cách chặt chẽ.
Đối với các nhà quản lý, chuyên gia chuyển đổi số hay cán bộ tín dụng, việc hiểu rõ và đầu tư vào hệ thống LOS là một quyết định chiến lược không thể trì hoãn. Bởi lẽ, tương lai của ngành tài chính – ngân hàng đang được định hình bởi tốc độ và sự thông minh của công nghệ.
Giải pháp LOS của FOXAi triển khai
Hệ thống Loan Origination System (LOS) do FOXAi triển khai là giải pháp toàn diện hỗ trợ ngân hàng và tổ chức tài chính khởi tạo, phê duyệt và giải ngân khoản vay một cách tự động – chuẩn hóa – minh bạch. Với LOS của FOXAi mang lại những lợi ích sau:
- Quy trình tiếp nhận hồ sơ số hoá, khách hàng nộp trực tuyến, theo dõi tiến trình tức thì
- Phân tích rủi ro bằng dữ liệu từ nhiều nguồn: credit scoring, CIC, AI để thẩm định nhanh và chính xác
- Luồng phê duyệt linh hoạt, tự động dựa vào phân loại rủi ro và hạn mức
- Tích hợp liền mạch với các hệ thống: Core Banking, CRM, eKYC… giúp đồng bộ hóa dữ liệu, giảm thao tác thủ công
- Báo cáo quản trị và kiểm soát nội bộ chặt chẽ để đáp ứng yêu cầu pháp lý cũng như nâng cao hiệu quả vận hành
Đã đến lúc làm chủ quy trình tín dụng! Giải pháp LOS của FOXAi sẽ đẩy mạnh tốc độ phê duyệt – giảm sai sót – nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Liên hệ ngay hôm nay để được FOXAi tư vấn giải pháp LOS chuẩn hóa – tự động hóa – tối ưu hóa, giúp ngân hàng bứt phá trong kỷ nguyên số!
