Hệ thống khởi tạo khoản vay (Loan Origination System – LOS) nổi lên như một giải pháp công nghệ trọng tâm, được xem là “xương sống” của toàn bộ quy trình tín dụng hiện đại. Vậy, LOS là gì trong ngân hàng và tại sao nó lại trở thành khoản đầu tư chiến lược không thể thiếu của các tổ chức tài chính hàng đầu?
LOS là gì trong ngân hàng?
LOS là viết tắt của Loan Origination System, một hệ thống phần mềm toàn diện giúp các ngân hàng tự động hóa và quản lý toàn bộ quy trình cho vay, từ khi tiếp nhận hồ sơ ban đầu cho đến khi khoản vay được phê duyệt và giải ngân. Có thể hình dung LOS như một “dàn nhạc trưởng” điều phối mọi hoạt động liên quan đến quy trình tín dụng, đảm bảo tính liền mạch, chính xác và minh bạch.
Hệ thống LOS thường được phân chia thành hai phân hệ chính để phù hợp với đặc thù của từng đối tượng khách hàng:
- RLOS (Retail Loan Origination System): Phục vụ các khoản vay dành cho khách hàng cá nhân, như vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay mua ô tô… Đây là phân hệ giúp tối ưu hóa tốc độ và trải nghiệm, hướng đến một tệp khách hàng rộng lớn.
- CLOS (Corporate Loan Origination System): Hướng đến các khoản vay của khách hàng doanh nghiệp, với quy trình phức tạp và yêu cầu thẩm định chuyên sâu hơn.
Một hệ thống LOS hiện đại phải tích hợp các tính năng cốt lõi sau:
- Tiếp nhận hồ sơ đa kênh: Cho phép khách hàng nộp đơn vay từ nhiều nền tảng (trực tiếp tại quầy, qua website, ứng dụng di động), tạo sự thuận tiện tối đa.
- Tự động hóa thẩm định: Tự động tích hợp và phân tích dữ liệu từ các nguồn uy tín như Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC), giúp chấm điểm tín dụng (credit scoring) và đánh giá rủi ro nhanh chóng.
- Quản lý quy trình phê duyệt: Thiết lập các luồng phê duyệt đa cấp linh hoạt, cho phép tự động duyệt các khoản vay nhỏ và phân luồng các hồ sơ phức tạp đến đúng cấp quản lý.
- Kết nối liền mạch: Tích hợp sâu với các hệ thống nội bộ của ngân hàng như Core Banking, CRM (Quản lý quan hệ khách hàng), và các giải pháp eKYC (Định danh điện tử) để tạo ra một luồng dữ liệu đồng nhất, không gián đoạn.
Vai trò của LOS trong ngân hàng là gì?
Tăng tốc độ xử lý, nâng cao trải nghiệm khách hàng
Thời gian phê duyệt khoản vay được xem là một trong những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng. Theo một khảo sát của Mambu, tốc độ giải ngân là yếu tố then chốt thứ hai sau lãi suất. Với hệ thống LOS, thời gian này có thể được rút ngắn từ vài ngày xuống chỉ còn vài giờ, thậm chí vài phút đối với các khoản vay nhỏ. Khách hàng có thể nộp hồ sơ trực tuyến, theo dõi trạng thái và nhận thông báo tức thì, từ đó nâng cao chỉ số hài lòng (CSAT) và tạo lợi thế cạnh tranh mạnh mẽ.
Chuẩn hóa quy trình và kiểm soát rủi ro hiệu quả
LOS giúp chuẩn hóa toàn bộ quy trình tín dụng trên hệ thống, đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật và chính sách nội bộ. Bằng cách tự động hóa khâu thẩm định và chấm điểm tín dụng, hệ thống giúp giảm thiểu sai sót do con người, phát hiện các dấu hiệu gian lận sớm hơn và tăng cường khả năng quản lý rủi ro tín dụng một cách chặt chẽ.
Tối ưu hóa năng suất và giảm chi phí vận hành
Bằng cách loại bỏ các công việc giấy tờ, nhập liệu thủ công, LOS giúp cán bộ tín dụng tiết kiệm hàng giờ làm việc mỗi ngày. Thời gian này có thể được dành cho việc tư vấn chuyên sâu cho khách hàng hoặc tìm kiếm cơ hội kinh doanh mới. Việc giảm thiểu các quy trình thủ công cũng đồng nghĩa với việc giảm đáng kể chi phí in ấn, lưu trữ hồ sơ và nhân sự, giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn.
Nền tảng vững chắc cho tài chính số (Digital Lending)
Với khả năng tích hợp eKYC, AI scoring và các API mở, LOS trở thành nền tảng lý tưởng để phát triển các sản phẩm cho vay số hiện đại như vay tiêu dùng, mua trước trả sau (BNPL). Đây là tiền đề để ngân hàng mở rộng thị trường, tiếp cận những phân khúc khách hàng mới và bứt phá trong cuộc đua số.
Ứng dụng thực tế của LOS trong ngân hàng Việt Nam như thế nào?
Chuyển đổi số trong ngành ngân hàng Việt Nam không còn là lựa chọn mà là yêu cầu bắt buộc. Theo định hướng của Ngân hàng Nhà nước, đến năm 2030, ít nhất 70% quyết định giải ngân cho các khoản vay nhỏ lẻ, tiêu dùng phải được thực hiện theo phương thức số hóa, tự động. Đây là mục tiêu đầy tham vọng, đòi hỏi sự đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ LOS.
Nhiều ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam đã và đang đi tiên phong trong việc này:
- VietinBank: Là một trong những ngân hàng tiên phong với việc triển khai CLOS từ năm 2013 và RLOS từ năm 2019. Điều này thể hiện tầm nhìn chiến lược dài hạn và sự ưu tiên của ngân hàng đối với việc hiện đại hóa toàn diện quy trình tín dụng.
- Vietcombank: Tương tự, Vietcombank đã đưa vào sử dụng CLOS từ năm 2019 và hoàn thành RLOS vào năm 2023. Đây là minh chứng cho thấy xu hướng đầu tư LOS theo từng phân khúc khách hàng là chiến lược hiệu quả để tối ưu hóa nguồn lực.
- Techcombank: Ngân hàng này đã triển khai FinnOne Neo của Nucleus, một trong những giải pháp LOS hàng đầu thế giới. Đây là bước đi chiến lược giúp Techcombank chuẩn hóa, tự động hóa toàn bộ quy trình cho vay, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh.
- TPBank và VIB: Các ngân hàng này đã phát triển hệ thống LOS nội bộ, kết hợp chặt chẽ với công nghệ eKYC và AI scoring. Sự tích hợp này cho phép họ cung cấp các sản phẩm cho vay nhanh chóng và tiện lợi, thu hút tệp khách hàng trẻ tuổi và định hình lại trải nghiệm cho vay.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, LOS không chỉ là một công cụ hỗ trợ nghiệp vụ, mà còn là một phần không thể thiếu trong chiến lược kinh doanh của bất kỳ ngân hàng hiện đại nào. Nó không chỉ giúp tăng tốc, tối ưu hóa mà còn tạo ra một nền tảng vững chắc để phát triển các sản phẩm vay số đột phá, định hình lại tương lai của ngành tài chính. Đối với các nhà quản lý, việc hiểu rõ và đầu tư vào hệ thống LOS là một quyết định chiến lược không thể trì hoãn.
FOXAi triển khai giải pháp khởi tạo khoản vay – LOS
Hệ thống khởi tạo khoản vay – Loan Origination System (LOS) do FOXAi triển khai là giải pháp toàn diện hỗ trợ ngân hàng và tổ chức tài chính khởi tạo, phê duyệt và giải ngân khoản vay một cách tự động – chuẩn hóa – minh bạch. Với LOS của FOXAi mang lại những lợi ích sau:
- Quy trình tiếp nhận hồ sơ số hoá, khách hàng nộp trực tuyến, theo dõi tiến trình tức thì
- Phân tích rủi ro bằng dữ liệu từ nhiều nguồn: credit scoring, CIC, AI để thẩm định nhanh và chính xác
- Luồng phê duyệt linh hoạt, tự động dựa vào phân loại rủi ro và hạn mức
- Tích hợp liền mạch với các hệ thống: Core Banking, CRM, eKYC… giúp đồng bộ hóa dữ liệu, giảm thao tác thủ công
- Báo cáo quản trị và kiểm soát nội bộ chặt chẽ để đáp ứng yêu cầu pháp lý cũng như nâng cao hiệu quả vận hành
Đã đến lúc làm chủ quy trình tín dụng! Giải pháp LOS của FOXAi sẽ đẩy mạnh tốc độ phê duyệt – giảm sai sót – nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Liên hệ ngay hôm nay để được FOXAi tư vấn giải pháp LOS chuẩn hóa – tự động hóa – tối ưu hóa, giúp ngân hàng bứt phá trong kỷ nguyên số!
